近年来，建设银行明确全行小微企业业务发展思路和定位，持续推进小微业务、标准化业务转型，在模式、流程、产品、风险管理等方面进行改革。小微企业业务等方面。通过一系列探索和创新，初步建立了以小额化、标准化、专业化为重点的促进小微企业业务健康发展的长效机制，业务发展取得了显著成效。截至2013年8月末，建行已累计向18万家小微企业发放贷款1.9万亿元，几乎覆盖了与民生相关的所有类型行业。小微企业客户数突破200万户，小企业信贷客户数达到89705户。

主动适应小微企业特点和需求

近年来，建行高管多次对小企业业务进行调研。通过员工交流、客户座谈等方式，深入了解小微企业客户的特点和业务需求。他们鼓励大家在拓展小微企业金融服务时突破传统思维。我们根据企业经营特点，将“大数法则”运用到小微金融管理中，不断探索适应小微企业业务发展的业务模式。

2007年，建行在同业中首创“信用工厂”模式，逐步建立了有别于大中型企业的小微企业专业化、流程化、标准化服务的经营管理体系。目前，已建立“信用工厂”模式286个。小企业运营中心采用一站式、精简、标准化的审批流程、评级流程、授信流程、支付流程。

2011年下半年，我们根据大数定律和收益覆盖风险的原则，在大型银行中率先尝试了适合小微企业特点的记分卡评价方法，并开发了相应的系统。 2012年5月，评分卡模式落地，推出信用贷款、善融贷等适应性产品，更好满足小微企业“短、小、频、急、快”的融资需求。 ，让普遍缺乏有效抵押物的小微企业也能感受到银行融资的便利和支持。

优化商业模式

按照新的小微企业客户识别标准和管理范围，建行根据不同规模小微企业的经营特点和风险特征，进一步细分客户群体，建立相应的业务模式。

对于小企业客户，采用传统的“分析、评级、授信”方法，加上抵押贷款的主观评价模型。注重审核企业财务报表，对申请人进行详细评估，确保抵押等风险缓释措施到位，并在贷款期间进行年度例行评估。针对小微企业客户，我们采用客观评价模型，在整体授信计划下有针对性地开发适应性产品，并结合记分卡。从主要依靠财务报表和抵押品来选择客户，到从小微企业的物流、现金流、银行账户交易、资产、信用等方面了解其盈利模式、收入来源和业务流程，并在流程细化和总结企业的“履约能力、信用状况、资产状况”，把握小微企业经营的核心和本质。在此基础上，推动小微企业业务向小企业转型，实现标准化、批量化。

创新金融产品

没有一流的创新就不可能建设一流的银行。一流的银行必须体现最好的管理、最好的服务和最好的效益，而其支撑就是产品创新。目前，建行已形成“成长之路”、“快贷”、“小贷”、“信用贷”四大产品体系，基本覆盖客户各类信贷需求。

建行立足企业和业主信用积累，创新信用贷款，改变“一劳永逸”、盲目依赖担保的传统做法。解决了一大批优质企业缺乏有效抵押物的融资瓶颈。目前贷款余额超过500亿。同时，建行针对建行熟悉的无贷客户群推出“闪融贷”，改变了客户等待申请贷款的传统做法。依托记分卡，根据客户日均在银行金融资产情况，主动判断客户需求，提供企业服务。主动授信不仅帮助企业筹集资金，也让企业感受到银行对自己的“尊重”，开辟了满足客户功能需求和体验需求融为一体的新服务方式。截至今年8月底，山融贷客户7624户，比年初增加6160户，贷款余额41.7亿元，户均贷款55万元。下一步，我们还将依托企业结算卡，为在建行办理结算的客户设计“结算贷款”，为客户提供7*24小时的金融服务。

目前，建行已为小微企业设计了40余款产品，为不同类型的客户提供差异化​​的解决方案。为进一步优化服务，提高客户满意度，特别是体验性需求的满足，建行目前正逐步从单一信贷服务向提供包括融资、结算、理财、财务咨询等在内的综合金融服务转型，帮助企业逐步积累信用。创造条件通过综合定价进一步缓解融资困难、优化收益。

改善客户体验

为提高专业服务小微企业的能力，建行于2011年开始对现有小企业运营中心进行规范建设。按照“小企业中心主要功能以批量处理为主”的要求，和组装作业，结合未来网点的“三全面”，可以实现全覆盖，轻松稳定客户群”，充分发挥“信用工厂”的流水线作风。业务处理功能实现前台的营销策划、中台的运营控制、后台的管理，促进业务操作的集中化、精细化、标准化，提高业务处理效率。

为充分发挥建行网点多、功能全、覆盖面广的渠道优势，借助网点“全面”改造和小企业运营中心网点的专业支持，聚焦小微企业小微企业服务下放到银行各分行，实现从过去单纯依靠客户经理服务，逐步转向主要依靠网点提供服务，在网点销售小型化、标准化的小微企业产品，提高小微企业服务质量。客户服务覆盖范围。

同时，推进电子渠道建设，依托网上银行特别是“善融商务”等电子渠道和平台，为客户提供全流程“网银循环贷”业务。客户可以通过网上银行在线办理贷款支付和还款。充分利用企业网银、善融商务、建设银行门户“三网合一”，实现小企业贷款网上直接申请的突破，为客户提供7*24小时金融服务。

探索新模式

小微企业数量庞大，传统的一对一单兵作战方式成本高、效率低。与此同时，随着经济的发展，小微企业的集群特征日益明显。为此，建行改变了过去的单一客户营销模式，建立了提前规划、批量开发、标准化操作的“一链、一圈、一平台”的客户群批量营销模式。

“一条链”指的是产业链。关键是要把产业链上的企业和零售客户彻底打通，即在同一规划下对产业链进行统筹审视、统一开发和管理。例如，聚焦某核心企业及服务该核心企业的小微企业，依托核心企业的交易信息，推出“供应贷”，为其上下游小微企业提供综合服务。以“1+N”的方式。金融服务。目前，“供应贷”业务已在16家分行开展，贷款余额7.1亿元。

“一圈”指的是商业区。根据经营年限、收入规模等对商圈小微企业客户群进行分类，有针对性地建立集规划、策划、审批、销售、培训、服务等为一体的“1+N”体系。团队与市场管理者建立合作关系，避免批量订单带来的高成本和风险，实现批量生产。

“一平台”是与政府、协会的合作平台。通过担保贷款等产品，利用政府资金建立风险补偿资金池，共同建立信用支持平台，进行客户筛选、推荐、引导、支持。同时，借助协会成员间的信用约束，应对各种可能出现的风险压力。

今年以来，该行通过上述模式服务的小微企业贷款余额已突破100亿元，让更多小微企业获得了建行的金融支持。

建行已成为数千家小微企业创业发展的金融合作伙伴，成为众多小微企业信赖的金融专家。

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